存量竞争时代，自主风险管理成为消金机构建核心竞争力关键

出品|WEMONEY研究室

文|刘双霞

8月30日晚，邮储银行在2023年中期业绩报中披露了旗下中邮消费金融有限公司（简称“中邮消费金融”）业绩数据。今年上半年，中邮消费金融业绩实现稳步增长，总资产突破500亿元。

(资料图)

上半年，中邮消费金融实现营业收入32.94亿元，同比增长约11.93%；实现净利润2.50亿元，同比增长约30.89%。截至报告期末，其总资产达533.16亿元，净资产56.38亿元。

资产规模和业绩稳健增长背后，与中邮消费金融坚持精细化运营策略分不开。

当下，消费金融行业已步入存量竞争时代。不同于以往外延式扩张，精细化运营成为制胜关键。而精细化运营的核心是洞察风险，降本增效；洞察客户，增加客户粘性。换言之，消费金融公司破局关键在于加大自营业务和产品投入，建立独立自主的风险管理模型，并对客户差异化需求进行合理满足。

可以预见，数字化价值在未来消费金融市场的竞争中将被持续放大。

01 自主风险管理支撑起业务底座

在持牌消费金融机构的发展历程中，“自主风险管理”从来没有像今天一般如此引起重视。这背后，既有监管不断完善的因素，也受行业发展阶段的影响。

7月伊始，互联网贷款新规过渡期正式结束。

在互联网贷款新规的要求下，银行、消费金融公司等不得再将核心的风险管理业务进行外包。在完成整改业务的前提下，建立独立自主的风险管理体系成为包括银行、消费金融公司等在内的发力重点。

除了监管要求，行业竞争加剧也倒逼消费金融公司加强自主风险管理。目前，全国已开业31家消费金融公司，服务范围覆盖全国。截至2022年年末，行业资产总额8844.41亿元，负债总额7847.23亿元，所有者权益997.18亿元。

伴随行业马太效应加剧，“自主风险管理”成为消费金融公司得以生存发展的“生命线”。

今年3月，原银保监会非银部发文明确指出，消费金融公司自主风险管理能力不足，风险管理成本被动抬升。

在风险管理不自能自主的情况下，消费金融公司不能积累客户数据资源，无法对客户真实风险水平进行验证，也不能通过对基础数据的运算分析提升自身风险管理模型有效性，打造核心风险管理能力。

随着市场需求逐步恢复，消费金融公司需整合自身资源构筑核心能力，壮大科技风险管理能力，实现自主可控。

作为持牌消费金融机构，中邮消费金融自2015年成立以来便坚持对自营业务进行优化创新，持续提升自主风险管理能力和自主研发能力，优化金融服务环境，增强了自身核心竞争力。

据悉，中邮消费金融自主研发了新核心系统，推动金融服务的自动化、智能化。同时，较早开始探索建设数据中台之路，数据中台2.0已经在业务提效、数据决策、风险防控等方面发挥成效。

目前，中邮消费金融数字化转型正从全面系统化向智慧生态化演进中，并取得了显著成效。

据披露，中邮消费金融已建成了“1+2+3”架构的数字化风险管理平台，“1”是指一个智能决策中心，“2”是数据中台和AI中台两个中台，“3”是指模型平台、变量平台和策略分析平台三个平台，其贯穿“数据、变量、模型和策略分析”风险决策全流程，支撑精细化风险管控和精准决策。

02 获客能力激发增长动能

除自主风险管理之外，获客成本的快速攀升以及用户运营困难是消费金融行业的另一大痛点。

原银保监会指出，消费金融公司围绕消费场景自主构建业务渠道，获取客户的能力与意愿不足，除头部少数公司依靠多年品牌声誉积累的客户与渠道，具备一定自主获客能力与客群细分能力外，多数消费金融公司依靠以头部互联网平台为代表的助贷机构推荐获客。

而随着助贷业务收紧，持牌消费金融公司的自有获客能力及场景运营搭建正受到前所未有的考验。

联合资信今年1月发布的研报称，股东资源优势有助于消费金融公司自营业务的开拓，未来线上线下业务融合发展将是行业新业态。

中邮消费金融建立了“自营+协同+合作”互联网获客体系，其中协同渠道以邮储银行手机银行和邮政业务合作为核心，服务下沉长尾客户。积极探索农村地区客户服务创新形式，为农民客群提供线上、小额的消费金融产品，联合开展营销活动，打造了与时俱进的乡村振兴数字金融产品体系。另外，还为受自然灾害影响的客户提供信贷支持计划、再分期、延期还款、展期、息费减免等多元化的纾困方案，更好地服务了实体经济，更全面的解决了客户困难。

据悉，中邮消费金融展业初期即面向互联网开展业务，确立科技为先战略，注重科技赋能业务发展。中邮消费金融依托先进的数字化技术手段，建立了一套智能营销运营服务体系，实现对用户行为的智能化评估，从而能为用户定制专属个性化金融产品服务。

同时，中邮消费金融构建了智能客户服务能力，实现多渠道统一客户体验，基于人工智能技术提供精准的个性化服务和自助服务，有效提升客户满意度。

目前，中邮消费金融拥共有超100个应用系统，且90％以上为自主研发，这些系统可以每日审批上百万笔贷款，处理效率在5年中提升了30倍，公司内贷款自动审批率高达98％，为用户提供高效、便捷的金融服务。

03 数字化转型道阻且长

当前，发展数字经济是我国经济转型迈向高质量发展阶段的核心战略。近年来，多家消费金融公司均将数字化作为业务发展的重点，持续增强数字化运营能力和风控能力建设，加速推进数字技术与消费金融的有机结合，致力走出一条科技驱动业务提质增效的稳健道路。数据显示，2022年，消费金融公司累计发放线上贷款2.47万亿元，占全部贷款的比例为96.17%。

不过，在数字化转型过程中，消费金融行业仍面临从战略到执行、成本投入、业务与科技协同等多方面挑战。

具体而言，为支撑数字化转型，需要投入大量的技术和人力资源，建设和运营人工智能、大数据和云计算等技术平台。为满足数字化转型需要，需要建立与之相匹配的组织架构、创新机制和数字化人才培养体系。

同时，消费金融公司需要根据精准的风险预测和数据分析来制定个性化的信贷决策，数字化转型的一大问题就是如何确保数据质量和数据量的真实和可靠性。

此外，消费金融机构还应关注数据安全、用户隐私保护、消费者权益等方面。

中邮消费金融不断加大信息科技投入，从2018年上线网络反欺诈系统“中邮星网”到2021年上线自主研发的新核心系统，再到2022年与广东工业大学成立“联合创新工作室”，促使大数据、云计算、人工智能同金融科技深度融合，有力推动数字化转型和科技创新，大大提升了金融服务的可得性和安全性。

以自动化、智能化为目标，加速深入推进业技融合，中邮消费金融充分发挥金融科技在降低金融风险和服务提质增效等方面的积极作用，更安全地满足了人民群众多样化的金融服务需求。其中，通过深化AI能力服务，上线20个基于图像的风控模型，并升级OCR身份证识别技术，有效提升欺诈识别的覆盖面和精确率；对数据中心进行扩容，加强信息安全管理，以及信息及网络安全基础能力建设，进一步保障业务持续稳定运营。2022年全年实现网络安全零事故，重要信息系统可用率达99.99%。

在中邮消费金融的规划中，下一阶段，以“向智慧生态化转型”为数字化愿景，致力“打造一流用户体验，改善现有业务和管理经营流程，实现新客户高速增长和新业务的高质量增长，打造与业务增长相匹配的风险管理能力，融入、连接数字化生态体系”。

道阻且长。在行业竞争激烈、监管趋严等复杂严峻的形势下，消费金融公司要具有全闭环的数字化能力，既要着眼于技术层面，如科技赋能、技术运用、产品创新和体系完善，更要重视思维策略、组织体系、和经营模式的同步变革，实现科技和业务形成闭环一体化，推动自身业务和行业高质量发展。

关键词：